Vrste poruka elektroničkog novca. Elektronički novac i načini zarade

Mnogi moderni korisnici čuli su izraz "digitalni novac". Ali ne razumiju svi što je to. Ali morate znati o ovome. Uostalom, digitalne tehnologije sastavni su dio života moderne osobe. I elektronički novac sve je češći u praksi. Ali što je to? I kako možete koristiti te predmete?

Terminologija

Digitalni novac je sustav za pohranu različitih valuta pomoću modernih tehnologija. Posebno računala.

Jednostavno rečeno, elektronički novac odnosi se na novčane tokove pohranjene u takozvanim elektroničkim novčanicima. Možemo reći da ovo opisuje valutu koja ne cirkulira u obliku gotovine, već u elektroničkim sustavima plaćanja.

Elektronički novčanik je skladište digitalnog novca. Skup podataka dostupnih financijskoj organizaciji koji naglašavaju pravo građana na korištenje određenih financijskih sredstava. Često se elektronički novčanici jednostavno nazivaju sustavi plaćanja.

Mane

Koje su prednosti i mane digitalnog novca? Počnimo s nedostacima. Uostalom, svaki bi korisnik trebao znati za njih. A ujedno ćemo razbiti neke mitove.

Nedostaci digitalnog novca uključuju:

1. Pravna regulativa. U većini zemalja još nije sasvim jasno kako legalno raditi s elektroničkim medijima. Osim toga, u nekim područjima postoje službene zabrane korištenja digitalnog novca. Primjerice, neće moći platiti kupnju stana ili automobila.
2. Svakodnevni život. Još jedan vrlo sumnjiv nedostatak. Nije svatko upoznat s digitalnim novcem. I ne mogu se koristiti svugdje. Neki ljudi tvrde da će se samo na internetu moći bez problema raditi s elektroničkim sredstvima. U praksi to nije slučaj. Pogotovo kada se uzme u obzir da većina elektroničkih sustava plaćanja nudi poseban oblik pohranjivanja novca (o tome kasnije). Ova usluga vam omogućuje slobodno korištenje raspoloživih sredstava.
3. Teško za korištenje. Digitalni novac danas je snažno povezan s tehnološkim napretkom. Prije samo nekoliko godina ova značajka bila je ozbiljan nedostatak. Na primjer, ako se osobi prekine internet ili struja, ona neće moći pristupiti sredstvima.

Proučili smo nedostatke elektroničkog novca. Ali imaju i dovoljno prednosti. Uostalom, danas korisnici sve više rade sa sličnim tumačenjem alata.

Pozitivne strane

Sada o pozitivnim stranama. Elektronički novac je vrlo zgodan. Važno je razumjeti da je većina njihovih nedostataka već savršeno uklonjena. Osobito ako odaberete dobro skladište.

Dakle, prednosti digitalnog novca uključuju:

1. Mobilnost. Za digitalne medije ne postoji koncept veličine. Osim toga, osoba će uvijek moći koristiti svoj novac. Sva sredstva će biti pri ruci. Ovo je vrlo zadivljujuće. Više ne morate stajati u redu za plaćanje računa i poreza, novac možete jednostavno prebaciti bilo gdje u svijetu.
2. Potpuna automatizacija. U radu s digitalnim novcem nema ljudskog faktora. Sve radnje izvode računala i zatim snimaju. U elektroničkim sustavima plaćanja ne postoji koncept promjene. A zahvaljujući spremanju povijesti transakcija, osoba će moći razumjeti gdje je ovaj ili onaj novac otišao.
3. Sigurnost. Gotovo je nemoguće izgubiti elektronička sredstva. Neće vam biti ukradeni iz ruku, a čovjek neće zaboraviti gdje ih je stavio. Sve financije pohranjuju se u poseban elektronički novčanik. Elektronički novac može se izgubiti samo ako je odgovarajuće skladište hakirano. Srećom, takve situacije su izuzetno rijetke.
4. Sloboda. Prilikom rada s digitalnim financijama korisnik ne smije dati podatke o sebi. Za većinu operacija dovoljno je znati podatke o računu primatelja sredstava.
5. Udobnost korištenja. Danas tehnološki napredak ne stoji mirno. A sada se digitalni novac može koristiti gotovo posvuda. Glavna stvar je odabrati pravi e-novčanik. Digitalno plaćanje dopušteno je svugdje gdje postoji bezgotovinsko plaćanje.

Kao što već vidite, komponente koje se proučavaju imaju mnogo prednosti. Ali što još korisnici trebaju znati? Kako raditi s elektroničkim novcem i novčanicima?

Primjeri digitalnih medija

Važno je razumjeti da je elektronički novac drugačiji. I svi vam omogućuju rad s različitim valutama. Stoga nije sasvim jasno po čemu se digitalni mediji razlikuju. Uobičajeno ih je klasificirati prema sustavima skladištenja.

Pogledajmo najčešće vrste. Primjeri digitalnog novca:

• kriptovaluta;
• "Yandex novac";
• PayPal;
• Qiwi;
• Webmoney.

Ovo nisu sve vrste elektroničkih medija. Ali korisnici najčešće rade s navedenim opcijama.

Zamagljen koncept

Definicija digitalnog novca je nejasna. S jedne strane, otkrili smo što je to. S druge strane, neki ljudi tvrde da su sve bezgotovinske transakcije radnje elektroničkim putem. Je li stvarno?

Da i ne. Uostalom, mnoge banke nude Internet bankarstvo. U tom slučaju sredstva će biti pohranjena na unaprijed otvorenom računu, a upravljanje će se provoditi pomoću računalne tehnologije. Stoga nije uvijek moguće razumjeti što su digitalni alati.

No, kao što smo već rekli, ovaj izraz se obično koristi za opisivanje novca pohranjenog u elektroničkom novčaniku. Upravo s ovim tumačenjem ćemo dalje raditi.

O novčanicima i njihovoj upotrebi

Saznali smo što je elektronički novac. Elektronički novčanik je skladište relevantnih financija. Takvi sustavi plaćanja su u velikoj potražnji. Pogotovo kada kupujete online.

Elektronički novčanici, poput novca, raznoliki su. Najčešće ljudi rade sa sustavima "WebMoney", "Yandex. Money", "Qiwi", "PayPal". Kako mogu koristiti novčanik ove ili one vrste?

Glavna funkcionalnost pohrane digitalnog (elektroničkog) novca uključuje:

• plaćanje računa (bilo koje);
• provjera poreza i kazni;
• plaćanje kupnje na Internetu;
• plaćanje za primanje određenih usluga;
• nadopuna računa mobilnog telefona;
• vršenje novčanih transfera.

Gotovo kao obični novčanik s novcem! Razlika je u tome što se u ovom slučaju ne pojavljuje gotovina. Samo bezgotovinsko plaćanje.

Pod određenim okolnostima, korisnik može unovčiti digitalna sredstva. Na primjer, prijenosom novca putem sustava Kontakt.

Vrste novčanika

Također je važno razumjeti da moderni elektronički novčanici pokušavaju zaštititi što je više moguće. Kako bi to postigli, platni sustavi uvode različita ograničenja i nekoliko vrsta računa.

Najčešći među njima su:

• početni (anonimni);
• standardni, formalni (nominalni);
• potvrđeno.

U prvom slučaju građanin ne daje nikakve podatke o sebi. Takvi su novčanici ozbiljno ograničeni u smislu ograničenja pohrane na računu, transakcija i iznosa koji se mogu povući s računa po danu/tjednu/mjesecu. Formalni certifikati (profili) zahtijevaju od korisnika učitavanje podataka o putovnici i pružanje osobnih podataka. Ovo je najčešći scenarij. Novčanik ima velika ograničenja, ali s njega još nisu uklonjena sva ograničenja.

Potvrđeni računi omogućuju vam rad sa svim opcijama određenog novčanika. U ovom slučaju, ograničenja će biti minimalna. Obično morate potvrditi svoj identitet u uslužnom centru platnog sustava (na primjer, u komunikacijskim trgovinama Euroset). Takve potvrde koriste pojedinačni poduzetnici.

O medijima

Kao što smo već rekli, prije su elektronički fondovi bili vrlo problematični za korištenje. Ali sada je ovaj problem eliminiran u mnogim sustavima plaćanja. Stvar je u tome što se digitalni novac može pohraniti na različite medije.

Mogući su sljedeći scenariji:

• elektronički račun (obavezno);
• bankovna kartica povezana s novčanikom;
• virtualna kartica.

Prilikom otvaranja elektroničkog novčanika korisniku je potrebno izdati poseban račun (poput bankovnog računa). Ovo je spremište novca.

Mnoge usluge poput Yandex.Money omogućuju vam stvaranje posebnih bankovnih kartica povezanih s elektroničkim računom. U takvim okolnostima sav novac u novčaniku odmah završi na kartici. Vrlo je udoban! Zahvaljujući ovoj značajci, digitalna sredstva sada se gotovo ne razlikuju od novca pohranjenog na bankovnoj kartici obične banke.

Virtualna kartica je analogija fizičkog medija. Koristi se za jednostavno korištenje na internetu. Uz pomoć takve "plastike" možete platiti kupnju na Internetu s posebnim komforom. Upečatljiv primjer takvog proizvoda je kartica WebMoney.

Početak rada

Kako započeti s elektroničkim novčanikom i digitalnim novcem? Dovoljno je registrirati se u jednom ili drugom sustavu plaćanja.

Na primjer, možete učiniti sljedeće:

1. Idite na web stranicu Webmoney.
2. Kliknite na gumb "Registracija".
3. Navedite svoj broj mobilnog telefona.
4. Kliknite na gumb "Nastavi".
5. Ispunite obrazac za registraciju. Ovdje morate navesti e-mail koji će biti povezan s novčanikom.
6. Stvorite lozinku za prijavu i ponovite je.
7. Kliknite na gumb "Registracija".
8. Potvrdite operaciju. Da biste to učinili, morate unijeti poseban kod poslan SMS-om.

To je sve. Sada će korisnik imati "WebMoney" novčanik. Korisnik će vidjeti svoj račun, što će mu omogućiti rad s digitalnim sredstvima. U svoj “Osobni račun” možete prenijeti skenirane fotografije svoje putovnice i primiti formalnu potvrdu.

Virtualna kartica

Kartica WebMoney može se izdati tek nakon što se korisnik riješi anonimnog profila. To znači virtualna "plastika".

Za narudžbu je potrebno:

1. Prijavite se u svoj novčanik.
2. Otvorite stranicu WM karte.
3. Kliknite na gumb "Naruči".
4. Odaberite vrstu plastike.
5. Kliknite na gumb "Dalje".
6. Naznačite je li potrebna SMS obavijest.
7. Označite okvir pored "Potvrdi".
8. Kliknite na gumb "Potvrda".
9. Platite plastiku putem sustava "Trgovac", navodeći podatke s vaše bankovne kartice.

Spreman! Sada možete koristiti virtualnu karticu. Ovaj zadatak ne uzrokuje nikakve poteškoće.

Zaključak

U današnjem je svijetu budućnost digitalnog novca neizvjesna. Ali možemo sa sigurnošću reći da većina zemalja pokušava uvesti takva sredstva i uvesti zakone koji im omogućuju kontrolu relevantnih financija. Usluge elektroničkog plaćanja se svake godine poboljšavaju.

Već sada gotovo da nema razlike između bankovne kartice i plastike povezane s elektroničkim novčanikom. To znači da su digitalni alati traženi. Zamjenjuju gotovinu. Raditi s takvim novcem je zadovoljstvo!

Da nam je prije samo nekoliko desetljeća rečeno da će čovječanstvo u budućnosti moći koristiti ne samo "prave" za izračune, već i elektronički novac, većina bi ljudi vjerojatno bila skeptična prema ovoj prognozi. U međuvremenu, danas korištenje elektroničkog novca se doživljava kao sasvim obična činjenica - uz njihovu pomoć možete platiti robu i usluge, primiti plaću ili, naprotiv, isplatiti naknadu zaposleniku, baviti se dobrotvornim aktivnostima i obavljati mnoge druge financijske transakcije. Danas sustavi elektroničkog novca raznolik. Svaki od njih ima svoje karakteristike, prednosti i nedostatke. A budući da moderni ljudi sigurno ne mogu bez upotrebe elektroničkog novca, važno je znati kako sustavi plaćanja ove vrste funkcioniraju, kada i kako nam mogu olakšati život te koje vrste elektroničkog novca danas postoje...

Relativno nedavno smo saznali za takav pojam kao što je "elektronički novac".

Njihov ubrzani razvoj počeo je 1993. godine, a 10 godina kasnije, prema istraživanjima, elektronički novac počeo se koristiti u 37 zemalja svijeta.

To ne čudi, jer vam omogućuju brzo obavljanje međusobnih obračuna s dopisnicima koji se mogu nalaziti gotovo bilo gdje u svijetu. Elektronički novac u Rusiji brzo stekao popularnost, jer uz njihovu pomoć možete značajno smanjiti vrijeme i trud utrošen na prijenose i plaćanja. Tako je relativno nedavno postalo moguće kupovati robu u internetskim trgovinama elektroničkim novcem, plaćati račune za telefon ili internet. Sada ova sredstva plaćanja ni na koji način nisu inferiorna svojim "pravim" pandanima - takav novac ima sličnu vrijednost, iako u određenoj fazi obračuna nema nikakav materijalni izraz.

Elektronička i bezgotovinska sredstva: postoji li razlika?

Vrlo česta zabluda je identifikacija elektroničkog i bezgotovinskog novca. Zapravo, to nije točno. Elektronički novac ne djeluje kao zamjena za konvencionalna financijska sredstva. Izdaju se na isti način kao i bezgotovinski novac. Jedina razlika je u tome što u tom procesu sudjeluje specijalizirana organizacija, au slučaju bezgotovinskog novca središnja državna banka djeluje kao izdavatelj.

Također, nemojte brkati elektronički novac s kreditnim karticama. Same kartice djeluju kao načini korištenja bankovnog računa klijenta, a sve se transakcije u ovom slučaju provode običnim novcem. Što se tiče elektroničkog novca, on djeluje kao zasebno sredstvo plaćanja.

Prednosti i nedostaci elektroničkog novca

Naravno, mnoge će zanimati zašto su uopće potrebni. elektronički sustavi plaćanja i elektronički novac, ako su samo neizravno povezani s gotovinom ili bezgotovinskim sredstvima i na prvi pogled se od njih ne razlikuju? U međuvremenu, elektronički novac ima veliki broj neporecivih prednosti:

1. Jedinstvenost i djeljivost - korištenje elektroničkog novca omogućuje vam da ne izdajete sitniš.
2. Niska cijena izdavanja - nema potrebe za kovanjem kovanica, izdavanjem novčanica i troškovima boje, papira, metala i drugih materijala u tom smislu.
3. Visoka razina prenosivosti - za razliku od gotovinskih financijskih instrumenata, količina elektroničkog novca nije povezana s njegovom težinom ili ukupnim dimenzijama.
4. Jednostavnost u procesu namire - nema potrebe za preračunavanjem elektroničkog novca, budući da se ovaj proces automatski provodi pomoću instrumenta plaćanja.
5. Jednostavnost organizacije fizičke zaštite instrumenata elektroničkog plaćanja.
6. Smanjenje utjecaja ljudskog faktora - trenutak plaćanja uvijek se bilježi elektroničkim sustavom.
7. Ušteda prostora i vremena - elektronički novac ne treba pakirati, transportirati, brojati ili ostavljati u skladištu.
8. Nemogućnost zaštite sredstava od oporezivanja – riječ je o plaćanjima putem fiskaliziranih uređaja.
9. Kvalitativna ujednačenost - elektronički novac ne može se oštetiti, poput novčanica ili kovanica.
10. Idealno očuvanje - elektronički novac može dugo zadržati svoje kvalitete.
11. Visoka razina sigurnosti - elektronički novac zaštićen je od promjene nominalne vrijednosti, krivotvorenja ili krađe, što se osigurava elektroničkim i kriptografskim sredstvima.
12. Zamjena elektroničkog novca za gotovinu je jednostavna - danas se elektronički novac može podići na bankovnu karticu ili račun, a također i primiti u gotovini korištenjem usluga specijaliziranih organizacija.

No, kao i svaka druga vrsta instrumenta plaćanja, elektronički novac također ima brojne nedostatke:

1. Nedostatak stabilne zakonske regulative – danas mnoge zemlje još nisu u potpunosti odredile status elektroničkog novca te stoga nisu razvile niz zakona koji bi regulirali proces međusobnih obračuna koji se provode korištenjem sustava elektroničkog plaćanja .
2. Potreba za korištenjem posebnih alata za rukovanje i skladištenje.
3. Nemogućnost vraćanja novčane vrijednosti u slučaju fizičkog uništenja elektroničkog nosača novca – međutim, gotovina nije bez tog nedostatka.
4. Nedostatak prepoznavanja – iznos elektroničkog novca ne može se utvrditi bez posebnih tehničkih sredstava.
5. Postoji velika vjerojatnost da osobne podatke uplatitelja mogu pratiti prevaranti.
6. Niska razina sigurnosti - u nedostatku potrebnih sigurnosnih mjera, elektronički novac može se lako ukrasti izravno s računa vlasnika

Oblici elektroničkog novca

Vjeruje se da moderni elektronički novac može postojati u dva glavna oblika: na mreži i na pametnoj kartici. Postoje i takvi oblici elektroničkog novca kao što su fiat i non-fiat novac. Prvi su vrsta novca određenog platnog sustava i izraženi su u obliku jedne od državnih valuta.

Budući da je država u svojim zakonima ta koja obvezuje građane da primaju fiat novac na isplatu, njihovo izdavanje, otkup i optjecaj provode se u skladu s pravilima važećeg zakonodavstva i središnje banke.

Što se tiče non-fiat novca, on djeluje kao jedinica vrijednosti za nedržavne platne sustave. Takav elektronički novac je vrsta kreditnog financijskog instrumenta i reguliran je pravilima nedržavnih platnih sustava, koja su različita u svakoj zemlji.

Vrste elektroničkog novca

Vrste elektroničkog novca vrlo su raznolike. Prije samo nekoliko godina u svijetu je postojao ograničen broj sustava plaćanja. Danas njihov broj stalno raste. Radi praktičnosti, sav elektronički novac i sustave preporučljivo je podijeliti na domaće i strane.

Elektronički novac u Rusiji predstavljen je sljedećim sustavima:

1. Webmoney - možda je danas ovo jedan od najpopularnijih sustava plaćanja koji radi s elektroničkim novcem.
Sustav ne postavlja nikakva ograničenja, omogućuje trenutni prijenos novca, a za izvršenje transakcije uopće nije potrebno otvoriti bankovni račun niti dati potpune podatke o sebi. Korisnici sustava mogu se dopisivati ​​i provoditi transakcije putem sigurnih kanala stvaranjem elektroničkih novčanika WMZ (dolari), WMR (rublji), WME (euri) i tako dalje. Razina sigurnosti prilikom obavljanja transakcija putem Webmoneya prilično je visoka. Međutim, korisničke novčanike često hakiraju hakeri. Kasnije je vrlo teško vratiti sredstva - iznimka su slučajevi kada vlasnik računa ili uprava sustava traži kriminalca u hitnoj potjeri. Nepotrebno je reći da to nije lako? No, u isto vrijeme Webmoney neprestano obavještava korisnike o mjerama koje mogu poduzeti kako bi se zaštitili. I stvarno "rade".

2. Yandex-money je još jedan popularan sustav plaćanja, koji je na mnogo načina sličan Webmoneyu.
Yandex Money vam omogućuje instant plaćanja unutar sustava. Mogućnost upravljanja novčanikom izravno sa službene web stranice, visok stupanj zaštite i povjerljivosti, brzina obračuna između korisnika sustava - to su glavne prednosti zahvaljujući kojima je Yandex Money stekao popularnost u Rusiji.

3. RBK Money je svojevrsni prototip Rupay sustava plaćanja.
Elektronički prijenos novca u ovom slučaju provodi se trenutno. Sva sredstva su ekvivalentna rubljima i mogu se povući na bankovnu karticu ili račun. Za izvršenje transakcije koristi se mobilni telefon, računalo ili komunikator. Glavna prednost RBK Money je mogućnost brzog i jednostavnog plaćanja režija, telefona i interneta.

4. ASSIST je sustav kreiran od strane Reksofta koji je lider u području sistemske integracije i savjetovanja u razvoju softverskih rješenja i implementaciji informacijske tehnologije.
Jedna od glavnih zadaća ovog sustava je osiguranje plaćanja kreditnim karticama prilikom kupnje u Ozon online trgovini. Istina, razvoj elektroničkog novca kasnije je doveo do činjenice da se ASSIST počeo koristiti za plaćanje roba i usluga raznih vrsta.

Manje poznati, ali ne manje traženi u Rusiji, također se smatraju:

5. CG PLAĆA
6. CHRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9.MONYMAIL
10. RUNET
11. SimMP
12. Z-PLAĆANJE
13. PILOT
14. TELEBANK
15. BRZO
16. RAMBLER

Što se tiče stranih vrsta elektroničkog novca i platnih sustava koji rade s njima, njihov je izbor također velik:

1. PayPal je veliki debitni elektronički sustav plaćanja koji vam omogućuje rad s 18 nacionalnih valuta. Od 2002. godine PayPal je odjel poznate tvrtke eBay.

PayPal plaćanja vrše se putem sigurne veze. Postupak registracije uključuje prijenos manjeg iznosa novca s kartice korisnika na račun. Nakon što se potvrdi identitet vlasnika računa i kartice, sredstva će biti vraćena. Registracija i prijenos sredstava putem PayPala su besplatni. Naknadu plaća samo primatelj, a njezina visina ovisi o njegovoj zemlji prebivališta i statusu PayPal-a.

2. Mondex - ovaj sustav su razvile engleske banke i djeluje, uglavnom, u Europi i Aziji.
Mondex podrazumijeva izdavanje klijentu posebne pametne kartice na kojoj se nalazi čip - svojevrsni analog elektronskog novčanika. Na njemu se pohranjuje elektronička gotovina - gotovina, koja u sustavu djeluje kao novčani ekvivalent. Prednosti elektroničke gotovine uključuju mogućnost kupnje putem interneta, pohranu elektroničkih sredstava u pet valuta odjednom i prijenos sredstava dopisniku bez posrednika. Mondex sredstva prihvaćaju mnogi restorani, trgovine, zrakoplovne kompanije, hoteli, benzinske postaje – 32 milijuna poduzeća diljem svijeta koja posluju u području trgovine i usluga.

3. Visa Cash je prepaid pametna kartica koja vam omogućuje brzo i jednostavno plaćanje malih troškova. Visa Cashom možete platiti ulaznice za kino ili kazalište, telefonske pozive, novine, robu i usluge. Pogodnost korištenja Visa Cash-a je u tome što na njega možete brzo prenijeti prilično velik iznos sa svog osobnog bankovnog računa.

4. E-gold je međunarodni sustav plaćanja koji uključuje ulaganje novca u plemenite metale.
Igrajući na zlatnim stopama, možete primati elektronički novac i koristiti ga za obavljanje raznih financijskih transakcija. Glavne prednosti sustava E-gold su anonimnost, transnacionalnost i prisutnost profitabilnog affiliate programa. Međutim, svaki mjesec se naplaćuje naknada za pohranu novca u sustav. Isto vrijedi i za prijenose - za svaku transakciju morat ćete platiti određeni postotak. Uvijek možete nadopuniti svoj račun prijenosima iz sustava Yandex-money, Webmoney itd. Mjenjači elektroničkog novca također se prilično dobro nose s ovom funkcijom.

Osim toga, među poznatim stranim internetskim sustavima plaćanja su:
5. CASHKASSA
6. UPOZORENJE
7. EASYPAY
8. NOVAC
9. SLOBODA
10. MONEYBOOKERS
11.BESPLATNO
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16.FETHAND
17. ZLATNI NOVAC
18.GOOGLE-CHECK
19.NETCASH
20. PLAĆAČ
21. PECUNIX

Ako se odlučite koristiti elektronički novac: nekoliko savjeta za početnike

Prva stvar koju trebate zapamtiti je da je elektronički novac vrlo "stvaran" i da vam njegov gubitak može uvelike naštetiti.

Zato nemojte biti lijeni proučiti upute određenog sustava plaćanja, obratite pozornost na sigurnost svog računa ili računa. Ponekad je lakše kupiti poseban antivirusni program ili uslužni program za otkrivanje hakerskih napada nego naknadno izgubiti veliku količinu novca koja vam je jednostavno ukradena s računa.

Drugo, proučite uvjete podizanja, polaganja i razmjene elektroničkog novca.

Svaki sustav plaćanja nudi korisniku svoje uvjete. Danas je sasvim moguće razmjenjivati ​​elektronički novac unutar dva sustava ili valute po povoljnim uvjetima. Isto vrijedi i za unos i izlaz instrumenata elektroničkog plaćanja. U prvom slučaju možete koristiti terminale, au drugom možete prenijeti novac na karticu, bankovni račun ili ga primiti u gotovini kontaktiranjem specijaliziranih organizacija.

I konačno, treće, nemojte odbiti priliku koristiti elektronički novac.

Danas se uspješno koriste u raznim zemljama svijeta kao sredstvo plaćanja za robu, radove i usluge. Stručnjaci već govore da će u nadolazećim godinama broj ljudi koji koriste elektronički novac za plaćanje postojano rasti. To ne čudi, jer morate samo jednom pokušati izvršiti bilo koju financijsku transakciju pomoću elektroničkog novca, a također ćete shvatiti da je to praktično i jednostavno!

Elektronički novac danas: novosti u zakonodavstvu

Prije samo nekoliko godina elektronički novac nije bio jednak svom papirnatom parnjaku. Međutim, zbog širenja opsega njihove uporabe pojavile su se nove ideje o sredstvima plaćanja, te se ukazala potreba da se takvi odnosi zakonski reguliraju. Tako je 27. lipnja 2011. ruski predsjednik Dmitrij Medvedev potpisao novi, koji će omogućiti reguliranje postupka plaćanja korištenjem elektroničkog novca.

Ovaj prijedlog zakona usvojen je još u prosincu prošle godine, ali je zbog dugotrajnih izmjena i dopuna dokument potpisan tek u lipnju 2011. godine. Glavna svrha Zakona o nacionalnom platnom prometu je utvrđivanje zahtjeva za platne sustave u području njihova funkcioniranja i organizacije.

Prijedlog zakona opisuje pravila za prijenos sredstava i također uvodi koncept "klirinškog centra". Ovaj status ima organizacija koja osigurava da su zahtjevi sudionika platnog sustava prihvaćeni za izvršenje dok prenose svoja sredstva putem elektroničkih obrazaca za plaćanje. Osim toga, zakon uvodi 3 vrste sredstava plaćanja koja se mogu koristiti u procesu elektroničkog plaćanja (svojstva sustava navedena su u nastavku):
1. Nepersonalizirana elektronička sredstva plaćanja:
- nije izvršena identifikacija korisnika;
- maksimalni saldo u bilo kojem trenutku je 15 tisuća rubalja;
- ograničenje prometa gotovine mjesečno je 40 tisuća rubalja;
- koristiti za mini-plaćanja.

2. Personalizirana elektronička sredstva plaćanja:
- provodi se identifikacija klijenta;
- maksimalni iznos sredstava na računu je 100 tisuća rubalja mjesečno.

3. Korporativna elektronička sredstva plaćanja:
- mogu koristiti pravne osobe uz prethodnu identifikaciju;
- maksimalno stanje na kraju radnog dana je 100 tisuća rubalja;
- omogućit će vam prihvaćanje elektroničkog novca kao plaćanja za usluge i robu.

Valja napomenuti da će zakon o nacionalnom platnom prometu utjecati i na regulaciju mobilnog plaćanja. Operator sustava elektroničkog plaćanja moći će sklopiti ugovor s mobilnim operaterom. Temeljem toga stječe pravo povećanja stanja elektroničkih sredstava pojedinca koji je pretplatnik ovog operatera, na teret sredstava unaprijed uplaćenih teleoperatoru. Može se čak reći da su novim prijedlogom zakona stvoreni svi uvjeti za korištenje mobilnog telefona kao uređaja za razne vrste plaćanja.

Općenito, može se primijetiti da svake godine elektronički sustavi plaćanja i elektronički novac postaju sve popularniji. Ne propustite priliku osjetiti udobnost njihove upotrebe, jer elektronička plaćanja zaista mogu učiniti proces plaćanja praktičnijim!

Termin elektronički novac(i elektronička gotovina, ili digitalna gotovina) odnosi se na transakcije novčanih sredstava koje se provode putem elektroničkih komunikacija. Elektronički novac može biti debitni ili kreditni. Digitalna gotovina može biti oblik valute, a da biste je počeli koristiti, morate pretvoriti određenu količinu običnog novca u digitalni novac. Ova konverzija je slična kupnji strane valute.

Elektronički novac:

• nisu novac, već su ili čekovi, ili poklon bonovi, ili druga slična sredstva plaćanja (ovisno o pravnom modelu sustava i ograničenjima zakona).
• mogu izdati banke, neprofitne organizacije ili druge organizacije.

Temeljna razlika između elektroničkog novca i običnih bezgotovinskih sredstava: elektronički novac je sredstvo plaćanja koje izdaje organizacija (surogat novca), dok obični novac (gotovinski ili bezgotovinski) izdaje središnja državna banka određene zemlje. .

Pojam elektronički novac često se netočno koristi za označavanje širokog spektra platnih instrumenata temeljenih na inovativnim tehničkim rješenjima u području plaćanja stanovništva.

Digitalna gotovina

Digitalna gotovina je elektronički novac koji će izdavati same države.

Tržište sustava elektroničkog novca u Rusiji

2012: Yandex.Money vlada tržištem

2011: Zakon 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu"

29. rujna 2011. Savezni zakon br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sustavu” od 27. lipnja 2011. postao je ključan za industriju, koji je uspostavio definiciju elektroničkog novca (EMF) i uspostavio ključne zahtjeve za prijenos EMF-a. , kao i operateri elektroničkog novca. Ako su ranije aktivnosti bile regulirane mnogim zakonima i pojedinačnim člancima u raznim zakonima, tada je Zakon „O nacionalnom platnom sustavu“ postao jedinstveni regulatorni dokument za cjelokupnu industriju elektroničkog plaćanja.

2012

Sustav identifikacije korisnika elektroničkih novčanika može se postrožiti. To je u studenom 2012. izjavio šef Ureda za posebne tehničke događaje (BSTM) ruskog Ministarstva unutarnjih poslova Aleksej Moškov. Prema Alexeyu Moshkovu, korištenje anonimnih sustava plaćanja uvelike olakšava aktivnosti prevaranata, budući da je u nekim slučajevima personifikacija vlasnika virtualnog novčanika teška ili nemoguća.

"Kriminalci koriste anonimne sustave plaćanja za prikupljanje i unovčavanje sredstava, raspodjelu i zbunjivanje financijskih tokova. Osim toga, takvi se virtualni novčanici koriste za anonimnu kupnju zabranjene robe i interna plaćanja između članova kriminalnih skupina."

Pravni i ekonomski status elektroničkog novca

S pravnog stajališta, elektronički novac je trajna novčana obveza izdavatelja prema donositelju u elektroničkom obliku, čije puštanje (izdavanje) u optjecaj provodi izdavatelj nakon primitka sredstava u iznosu koji nije manji od iznosa preuzetim obvezama, au obliku danog zajma. Promet elektroničkog novca provodi se ustupanjem prava potraživanja izdavatelju i proizlazi iz obveze potonjeg da ispuni novčane obveze u iznosu koji predstavlja elektronički novac. Obračun novčanih obveza provodi se elektroničkim putem na posebnom uređaju. U materijalnom obliku elektronički novac predstavlja informaciju u elektroničkom obliku kojom vlasnik raspolaže i koja je pohranjena na posebnom uređaju, najčešće na tvrdom disku osobnog računala ili mikroprocesorskoj kartici, a koja se može prenositi s jednog uređaj na drugi koristeći telekomunikacijske linije i druga elektronička sredstva prijenosa informacija.

U ekonomskom smislu, elektronički novac je instrument plaćanja koji, ovisno o shemi implementacije, ima svojstva i tradicionalne gotovine i tradicionalnih instrumenata plaćanja (bankovne kartice, čekovi itd.): gotovini je zajednička mogućnost plaćanja bez bankarski sustav, s tradicionalnim instrumentima plaćanja - mogućnost bezgotovinskog plaćanja preko računa otvorenih kod kreditnih institucija.

Vrste i podjela elektroničkog novca

Postoje 2 vrste elektroničkog novca:

• Elektronički izdane potvrde o plaćanju ili čekovi. Ovi certifikati imaju određenu denominaciju, pohranjuju se u šifriranom obliku i potpisuju se elektroničkim potpisom izdavatelja. Tijekom namire certifikati se prenose s jednog sudionika u sustavu na drugog, dok se sam prijenos može dogoditi izvan okvira platnog sustava izdavatelja.
• Upisi po tekućem računu sudionika sustava. Obračuni se vrše na način da se određeni broj platnih jedinica tereti s jednog računa i polaže na drugi račun unutar platnog sustava izdavatelja elektroničkog novca.

Sheme elektroničkog novca:

• koji implementiraju tehnologiju za elektronički prijenos informacija o novčane obveze izdavatelja s uređaja jednog posjednika na uređaj drugog posjednika. To uključuje Mondex (razvio Mondex International, u vlasništvu 51% MasterCarda i 49% najvećih banaka i financijskih institucija diljem svijeta) i mrežni proizvod eCash tvrtke Digicash.

Među svjetski poznatim operaterima elektroničkog novca su:

Za razliku od običnog bezgotovinskog novca, elektronički novac

Razvojem kreditnog prometa javlja se elektronički novac koji ima određene prednosti u odnosu na papir:

• povećanje brzine prijenosa platnih dokumenata;
• pojednostavljenje obrade bankovne korespondencije;
• smanjenje troškova obrade platne dokumentacije.

U ekonomskoj literaturi elektronički novac definiran je kao:

• novac na računima računalne memorije banaka, kojima se upravlja pomoću posebnog elektroničkog uređaja;
• elektroničko pohranjivanje novčane vrijednosti pomoću tehničkog uređaja;
• novo sredstvo plaćanja koje omogućuje platni promet i ne zahtijeva pristup depozitnim računima;
• beskrajna novčana obveza financijsko-kreditne institucije, izražena u elektroničkom obliku, ovjerena elektroničkim digitalnim potpisom i otplativa u trenutku podnošenja u običnom novcu i sl.

U međunarodnoj praksi su unaprijed plaćeni financijski proizvodi ili financijski proizvodi pohrane vrijednosti u kojima su informacije o fondu ili vrijednosti pohranjene na elektroničkom uređaju.

Elektronski novac - u širem smislu riječi se promatraju kao skup podsustava gotovine (emisija se provodi bez otvaranja osobnih računa) i bezgotovinskog novca (emisija se provodi uz otvaranje osobnih računa) ili kao sustav monetarne namire korištenjem elektroničke tehnologije. .

Elektronski novac - u užem smislu predstavljaju podsustav gotovine koju izdaju banke ili specijalizirane kreditne institucije. Glavna razlika ovdje je u tome što nije potrebno koristiti bankovni račun prilikom plaćanja, kada se transakcija provodi od platitelja do primatelja bez sudjelovanja banke.

Svojstva elektroničkog novca

Glavne karakteristike elektroničkog novca:

• novčana vrijednost se bilježi na elektroničkom uređaju;
• može se koristiti za razna plaćanja;
• isplata je konačna.

Unatoč tome, pitanje samostalnog identificiranja elektroničkog novca kao zasebne vrste ostaje diskutabilno, kao i njihova definicija, uloga i funkcije.

U moderno doba, elektronički novac je fiat novac, imaju kreditnu osnovu, obavljaju funkcije sredstva plaćanja, cirkulacije, akumulacije, te imaju jamstvo. Osnova za puštanje elektroničkog novca u optjecaj je gotovina i bezgotovinski novac. Elektronički novac djeluje kao novčana obveza izdavatelja kada servisira bezgotovinski promet kao uvjet za to. Mogu se smatrati elementom monetarnog agregata. Automatsko vođenje bankovnih računa (prijava i terećenje sredstava, prijenosi s računa na račun, obračun kamata, praćenje stanja namirenja) provodi se elektroničkim putem (elektronički prijenosi). Alati za elektronički pristup računima neprestano se razvijaju, no novac se još uvijek prikazuje u obliku evidencije računa.

Svojstva elektroničkog novca temelje se i na tradicionalnim monetarnim svojstvima (likvidnost, prenosivost, svestranost, djeljivost, pogodnost) i na relativno novim (sigurnost, anonimnost, trajnost). Međutim, ne zadovoljavaju svi u procesu primjene uvjete visoke likvidnosti i stabilne kupovne moći, pa njihovo izdavanje i korištenje u optjecaju zahtijeva poseban postupak regulacije i kontrole. Alati elektroničkog pristupa uključuju platne kartice, elektroničke čekove i bankarstvo na daljinu.

Izračuni na internetu. "Mrežni" elektronički novac

Ovi izračuni temelje se na konceptu elektroničke gotovine. Elektronička gotovina je digitalna gotovina u elektroničkom obliku, koja se koristi u mrežnim plaćanjima, a predstavlja elektroničke račune u obliku skupa binarnih kodova koji postoje na određenom mediju, koji se u obliku digitalne omotnice prenose mrežom. Tehnologija elektroničke gotovine omogućuje vam plaćanje roba i usluga u virtualnom gospodarstvu prijenosom informacija s jednog računala na drugo. Elektronička gotovina, kao i prava gotovina, anonimna je i višekratna, a brojevi digitalnih novčanica su jedinstveni. Mogu se prenositi s jedne osobe na drugu, zaobilazeći banku, ali istovremeno ih zadržavajući unutar mrežnih sustava plaćanja. Prilikom plaćanja proizvoda ili usluge, digitalni novac se prenosi prodavaču, koji ga prenosi banci koja sudjeluje u sustavu za uplatu na svoj račun ili njime plaća svojim partnerima. Trenutno su na Internetu rašireni razni mrežni sustavi plaćanja.

Yandex novac. Sredinom 2002. Paycash je sklopio ugovor s najvećom tražilicom na Runetu, Yandexom, za pokretanje projekta Yandex. Novac (univerzalni sustav plaćanja nastao 2002. godine). Glavne značajke platnog sustava Yandex. Novac:

• elektronički prijenosi između korisničkih računa;
• kupujte, prodajte i mijenjajte elektroničke valute:
• platiti usluge (pristup internetu, mobilne komunikacije, hosting, stan itd.);
• prijenos sredstava na kreditnu ili debitnu karticu.

Transakcijska naknada iznosi 0,5% za svaku platnu transakciju. Prilikom povlačenja sredstava na bankovni račun ili na drugi način, sustav Yandex.Money zadržava 3% iznosa povučenih sredstava, osim toga, dodatni postotak naplaćuje izravno posrednik prijenosa (banka, pošta itd.).

WebmoneyPrijenos - sustav plaćanja, koji se pojavio 25. studenog 1998., najrašireniji je i najpouzdaniji ruski elektronički sustav plaćanja za obavljanje financijskih transakcija u stvarnom vremenu, stvoren za korisnike ruskog govornog područja World Wide Weba. Svatko može postati korisnik sustava. Sredstva plaćanja u sustavu su naslovne jedinice pod nazivom WebMoney ili skraćeno WM. Sav WM pohranjuje se u takozvanim elektroničkim novčanicima. Najčešći tipovi novčanika su:

• WMZ - dolarski novčanici;
• WMR - novčanici rublja;
• WME - novčanici za pohranu eura;
• WMU - novčanici za pohranu ukrajinske grivne.

Sustav plaćanja WebMoney Transfer omogućuje vam da:

• obavljati financijske transakcije i plaćati robu (usluge) na internetu;
• plaćati usluge mobilnih operatera, pružatelja interneta i televizije, plaćati pretplatu na medije;
• zamijeniti WebMoney vlasničke jedinice za druge elektroničke valute po povoljnom tečaju;
• plaćajte e-poštom, koristite mobilni telefon kao novčanik;
• vlasnici internetskih trgovina prihvaćaju plaćanja za robu na svojoj web stranici.

WM je globalni informacijski sustav za prijenos vlasničkih prava, otvoren za slobodno korištenje svima. Pomoću WebMoney Transfera možete izvršiti trenutne transakcije povezane s prijenosom vlasničkih prava na bilo koju online robu i usluge, stvoriti vlastite web usluge i mrežna poduzeća, provoditi transakcije s drugim sudionicima, izdavati i održavati vlastite alate.

Postoji nekoliko načina za dopunu WM novčanika:

• bankovnim prijenosom (uključujući i putem Sberbank Ruske Federacije);
• poštanski prijenos;
• koristeći sustav Western Union;
• zamjenom rublja ili valute za WM u ovlaštenoj banci ili mjenjačnici;
• primanjem WM-a od bilo kojeg sudionika sustava u zamjenu za usluge, robu ili u zamjenu za gotovinu;
• korištenje prepaid WM kartice;
• putem sustava E-Gold.

RUpay- Platni promet, koji djeluje od 7. listopada 2002. godine, integrator je platnih sustava, gdje su platni sustavi i mjenjačnice programski objedinjeni u jedan sustav.

Glavne značajke RUpay sustava plaćanja:

• izvođenje elektroničkih prijenosa između korisničkih računa;
• kupovati, prodavati i mijenjati elektroničke valute uz minimalnu proviziju;
• vršiti plaćanja na druge elektroničke sustave plaćanja: WebMoney, PayPal, E-gold itd.;
• prihvatite plaćanja na svojoj web stranici na više od 20 načina;
• primajte sredstva s računa sustava na najbližem bankomatu;
• upravljajte svojim računom s bilo kojeg računala spojenog na internet."

Plaćanje gotovinom- elektronički sustav plaćanja. Svoj rad na ruskom tržištu započeo je početkom 1998. godine, pozicioniran prvenstveno kao pristupačno sredstvo brzog, učinkovitog i sigurnog plaćanja gotovinom na Internetu.

Glavna prednost ovog sustava plaćanja je korištenje vlastitih jedinstvenih dostignuća u području financijske kriptografije, visoko cijenjenih od strane zapadnih stručnjaka. Sustav plaćanja PayCash ima niz prestižnih nagrada i patenata, uključujući “Potvrdu o posebnom priznanju američkog Kongresa”. Trenutno PayCash tehnologiju koriste tako poznati sustavi plaćanja kao što je Yandex. Money (Rusija), Cyphermint PayCash (SAD), DramCash (Armenija), PayCash (Ukrajina).

PayCash se temelji na tehnologiji digitalne gotovine. Sa stajališta korisnika (prodavača ili kupca), PayCash tehnologija predstavlja mnogo “elektroničkih novčanika” od kojih svaki ima svog vlasnika. Svi novčanici povezani su s jednim centrom za obradu, gdje se obrađuju informacije primljene od vlasnika. Zahvaljujući suvremenim tehnologijama, korisnici mogu obavljati transakcije svojim novcem bez napuštanja računala. Tehnologija vam omogućuje prijenos digitalne gotovine iz jednog novčanika u drugi, pohranjivanje u online bankarstvo, pretvaranje, podizanje iz sustava na tradicionalne bankovne račune ili druge sustave plaćanja.

E- gold- elektronički sustav plaćanja koji je 1996. stvorio Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold je američki sustav za namiru elektroničkog novca, čija su glavna valuta plemeniti metali - zlato, platina, srebro itd., a ta je valuta fizički podržana odgovarajućim metalom. Sustav je potpuno internacionalan, radi sa svim svjetskim valutama i svatko mu može pristupiti. Pouzdanost ovog platnog sustava jamče američke i švicarske banke. Glavna razlika između sustava plaćanja e-gold je u tome što su sva sredstva fizički podržana plemenitim metalima pohranjenim u Nova Scotia Bank (Toronto). Broj korisnika platnog sustava c-gold u 2006. godini iznosio je oko 3 milijuna ljudi. Glavne prednosti e-gold sustava plaćanja su sljedeće:

• međunarodnost - bez obzira na mjesto prebivališta, svaki korisnik ima mogućnost otvoriti račun u e-goldu:
• anonimnost - prilikom otvaranja računa ne postoje obvezni zahtjevi za navođenje stvarnih osobnih podataka korisnika;
• jednostavnost i intuitivnost - sučelje je intuitivno i jednostavno;
• nije potrebna dodatna instalacija softvera;
• svestranost - široka distribucija ovog sustava plaćanja omogućuje njegovu upotrebu za gotovo sve financijske transakcije.

Novac možete unijeti u sustav na dva načina: primiti prijenos od drugog sudionika ili prenijeti novac u bilo kojoj valuti u sustav E-gold koristeći mehanizam opisan na web stranici putem bankovnog prijenosa.

Novac možete primiti ili isplatiti naručivanjem bankovnog prijenosa na web stranici E-gold, prijenosom na druge sustave (PayPal, WebMoney, Western Union) ili na bilo koju kreditnu ili debitnu karticu.

Stormpay- sustav plaćanja otvoren 2002. Svaki korisnik može se registrirati u ovaj sustav, bez obzira na državu prebivališta. Jedna od prednosti sustava je njegova univerzalnost i nedostatak vezanosti za određenu geografsku regiju, budući da sustav radi sa svim zemljama bez iznimke. Broj računa u sustavu plaćanja Stormpay je adresa e-pošte. Njegov glavni nedostatak je nemogućnost pretvaranja sredstava sa Stormpay računa u E-gold, WebMoney ili Rupay. Ovaj sustav plaćanja omogućuje prijenos sredstava na kreditne kartice.

PayPal- elektronički sustav plaćanja, jedan od najpopularnijih i najpouzdanijih među stranim sustavima plaćanja. Do početka 2006. služio je korisnicima iz 55 zemalja. PayPal su osnovali Peter Thiel i Max Levchin 1998. godine kao privatnu tvrtku. PayPal svojim korisnicima pruža mogućnost prihvaćanja i slanja plaćanja putem elektroničke pošte ili mobilnog telefona s pristupom internetu, ali uz to korisnici PayPal sustava plaćanja imaju mogućnost:

• pošaljite uplate (Send Money): prenesite bilo koji iznos sa svog osobnog računa. U tom slučaju primatelj uplate može biti ili drugi korisnik PayPala ili strana;
• izvršiti zahtjev za primanje plaćanja (Money Request). Koristeći ovu vrstu usluge, korisnik može svojim dužnicima slati pisma sa zahtjevom za plaćanje (izdavanje računa za plaćanje);

postaviti na web stranicu posebne alate za prihvaćanje plaćanja (Web alati). Ova je usluga dostupna samo vlasnicima Premier i Business računa i preporučuje se za korištenje vlasnicima internetskih trgovina. U tom slučaju korisnik može postaviti gumb na svoju web stranicu, pritiskom na koji se platitelj preusmjerava na web stranicu platnog sustava, gdje može završiti postupak plaćanja (možete koristiti kreditnu karticu), nakon čega se vraća na stranicu korisnika. web stranica;

• koristiti alate za aukcijsko trgovanje (Auction Tools). Sustav plaćanja nudi dvije vrste usluga: 1) automatsku distribuciju zahtjeva za primanje plaćanja (Automatic Payment Request); 2) pobjednici aukcije mogu izvršiti plaćanja izravno s web stranice na kojoj se održava dražba (Trenutna kupnja za aukcije);
• obavljati financijske transakcije putem mobilnog telefona (Mobilna plaćanja);
• vršiti istodobna plaćanja velikom broju korisnika (Batch Pay);
• obavljati dnevni prijenos sredstava na bankovni račun (Auto-Sweep).

U budućnosti se razmatra mogućnost primanja kamata za pohranjivanje sredstava na računu.

Moneybookers- elektronički sustav plaćanja, otvoren 2003. Unatoč relativnoj mladosti, uspješno se natječe u mnogim područjima s takvim divom kao što je PayPal. Glavna prednost ovog sustava plaćanja može se smatrati njegovom svestranošću. Moneybookers je jednostavan za korištenje kako za pojedince tako i za vlasnike internetskih trgovina i banaka. Za razliku od PayPala, sustav plaćanja Moneybookers služi korisnicima u više od 170 zemalja, uključujući Rusiju, Ukrajinu i Bjelorusiju. Značajke Moneybookersa:

• za rad nije potrebna instalacija dodatnog softvera;
• Broj korisničkog računa Moneybookersa je adresa e-pošte;
• Minimalni iznos prijenosa na Moneybookers je 1 euro cent (ili ekvivalent u drugoj valuti);
• mogućnost automatskog slanja sredstava prema rasporedu bez sudjelovanja korisnika;
• provizija sustava iznosi 1% od iznosa uplate i odbija se od pošiljatelja.

47,5 tisuća

Elektronički novac su novčane obveze organizacije koja ga je izdala (izdavatelj), a nalaze se na elektroničkim medijima pod kontrolom korisnika.

Glavne karakteristike elektroničkog novca:

• obavljanje izdavanja u elektroničkom obliku;
• pohrana na elektroničkim medijima;
• jamstva izdavatelja za njihovo osiguranje redovnim sredstvima;
• njihovo prepoznavanje kao sredstva plaćanja ne samo od strane izdavatelja, već i od strane niza drugih organizacija.

Da bismo jasno razumjeli što je elektronički novac, potrebno ga je razlikovati od bezgotovinskog oblika tradicionalnog novca (potonji izdaju središnje banke različitih zemalja, a one također određuju pravila za njihov optjecaj).

Kreditne kartice, koje su samo sredstvo za upravljanje bankovnim računom, nemaju nikakve veze s elektroničkim novcem. Sve transakcije pri korištenju kartica obavljaju se običnim novcem, ali u bezgotovinskom obliku.

Povijest elektroničkog novca

Ideja o sustavima elektroničkog plaćanja pojavila se 80-ih godina dvadesetog stoljeća. Temeljio se na izumima Davida Shauma, koji je u SAD-u osnovao tvrtku DigiCash, čija je glavna zadaća bila uvođenje tehnologija elektroničkog optjecaja novca.

Ideja je bila vrlo jednostavna. Sustav obavlja operacije s elektroničkim kovanicama, koje su datoteke-obveze izdavatelja s njegovim elektroničkim potpisom. Svrha potpisa bila je slična namjeni zaštitnih elemenata papirnatih novčanica.

Načela rada sustava elektroničkog novca

Za uspješno funkcioniranje ovog instrumenta plaćanja potrebno je da organizacije koje prodaju robu i pružaju usluge budu spremne prihvatiti elektronički novac kao plaćanje. Ovaj uvjet osiguran je izdavateljevim jamstvima za isplatu iznosa u stvarnoj valuti u zamjenu za elektroničke kovanice koje je izdavatelj pustio u optjecaj.

U pojednostavljenom obliku, dijagram funkcioniranja sustava može se prikazati na sljedeći način:

• Klijent prenosi stvarnu valutu na račun izdavatelja, a zauzvrat prima novčanicu datoteke (kovanice) za isti iznos umanjen za proviziju. Ova datoteka potvrđuje dužničke obveze izdavatelja prema nositelju;
• Klijent koristi elektroničke kovanice za plaćanje roba i usluga u organizacijama koje su ih spremne prihvatiti;
• Potonji vraćaju te datoteke izdavatelju, primajući od njega zauzvrat pravi novac.

Ovakvom organizacijom rada svaka strana je na dobitku. Izdavatelj prima svoju proviziju. Trgovačka poduzeća štede na troškovima povezanim s rukovanjem gotovinom (skladištenje, prikupljanje, rad blagajnika). Kupci ostvaruju popuste zbog nižih troškova prodavača.

Prednosti elektroničkog novca:

• Jedinstvenost i djeljivost. Prilikom plaćanja nema potrebe za kusurom.
• Kompaktnost. Za skladištenje nije potreban dodatni prostor niti posebna mehanička zaštita.
• Nema potrebe za prebrojavanjem ili transportom. Ovu funkciju automatski obavljaju alati za plaćanje i pohranu elektroničkog novca.
• Minimalni troškovi emisije. Nema potrebe kovati kovanice ili tiskati novčanice.
• Neograničen radni vijek zahvaljujući otpornosti na habanje.

Prednosti su očite, ali, kao i obično, nema poteškoća.

Mane:

• Promet elektroničkog novca nije reguliran jedinstvenim zakonima, što povećava vjerojatnost zlouporabe i proizvoljnosti;
• Potreba za posebnim alatima za plaćanje i skladištenje;
• Za relativno kratko razdoblje rada nisu razvijena pouzdana sredstva za pohranu i zaštitu elektroničkog novca od krivotvorenja;
• Ograničena primjena zbog nespremnosti svih prodavača da prihvate elektronička plaćanja;
• Poteškoće pretvaranja sredstava iz jednog elektroničkog sustava plaćanja u drugi;
• Nedostatak državnih jamstava koja potvrđuju pouzdanost izdavatelja i elektroničkog novca kao takvog.

Pohranjivanje i korištenje elektroničkog novca

Online novčanik– ovo je softver namijenjen za pohranjivanje elektroničkih sredstava i obavljanje transakcija s njima unutar jednog sustava.

Tko organizira funkcioniranje tih sustava i izdaje elektronički novac?

Izdavatelji elektroničkog novca

Zahtjevi za izdavatelje razlikuju se od zemlje do zemlje. U EU izdavanje provode institucije za elektronički novac – nova posebna klasa financijskih institucija. U skladu sa zakonodavstvom niza zemalja, uključujući Indiju, Meksiko, Ukrajinu, samo banke imaju pravo baviti se ovom aktivnošću. U Rusiji - i banke i nebankarske financijske organizacije, pod uvjetom da dobiju licencu.

Sustavi elektroničkog plaćanja u Rusiji

Pogledajmo najpopularnije domaće sustave i dajmo odgovore na pitanja o tome kako kupiti i kako unovčiti elektronički novac u svakom od njih.

Najveći operateri su Yandex.Money i WebMoney, čiji ukupni udio premašuje 80% tržišta, ali tu su i PayPal, Moneybookers, Qiwi...

"WebMoney"

"WebMoney", pozicionirajući se kao "međunarodni sustav plaćanja", osnovan je 1998. godine. Vlasnik je WM Transfer Ltd. Registriran je u Londonu, ali tehnički servisi i Glavni certifikacijski centar nalaze se u Moskvi.

Transakcije se provode s elektroničkim ekvivalentima određenog broja valuta.

Za svaku od njih jamac su pravne osobe registrirane u različitim zemljama: Rusiji, Ukrajini, Švicarskoj, UAE, Irskoj i Bjelorusiji.

Za rad se koristi elektronički novčanik "WebMoney Keeper" koji se može preuzeti s web stranice tvrtke. Tu su i upute za njegovu instalaciju, registraciju i korištenje. Program vam omogućuje da poslujete u protuvrijednosti američkih dolara (WMZ), ruske rublje (WMR), eura (WME), bjeloruske rublje (WMB) i ukrajinske grivne (WMU). Osiguran je promet zlata čija je mjerna jedinica 1 elektron gram (WMG).

Za obavljanje poslova potrebno je registrirati se u sustav i dobiti certifikat sudionika, kojih ima 12 vrsta.

Viša razina certifikacije pruža veće mogućnosti u radu.

Prilikom obavljanja transakcija platitelju se naplaćuje provizija u iznosu od 0,8% od iznosa prijenosa. Moguće je koristiti različite vrste zaštite plaćanja. Sva sporna pitanja rješava arbitraža.

Evo načina za uplatu elektroničkog novca u novčanik:

• bankovni, poštanski ili telegrafski prijenos;
• putem sustava Western Union;
• kupnja prepaid kartice;
• polaganjem gotovine u mjenjačnicama;
• putem elektroničkih terminala;
• iz elektroničkih novčanika drugih sudionika sustava.

Sve gore navedene metode uključuju plaćanje provizije. Najmanje se isplati uplaćivati ​​preko terminala i kupovati prepaid kartice.

Kako unovčiti elektronički novac u sustavu WebMoney? Možete koristiti sljedeće metode:

• prijenos na bankovni račun iz vašeg elektroničkog novčanika;
• korištenje usluga mjenjačnice;
• preko sustava Western Union.

Postoje virtualne točke u kojima je moguće automatski zamijeniti jednu elektroničku valutu za drugu po određenom tečaju, iako sustav formalno u tome ne sudjeluje.

Od 2009. godine korištenje WebMoneya u Njemačkoj je zakonom zabranjeno. Ova se zabrana odnosi i na pojedince.

"Yandex novac"

Sustav djeluje od 2002. Omogućuje poravnanja između sudionika u ruskim rubljima. Vlasnik sustava, Yandex.Money LLC, prodao je 75% dionica ruskoj Sberbank u prosincu 2012. godine.

Koriste se dvije vrste računa:

• "Yandex.Wallet", koji je dostupan putem web sučelja;
• "Internet. „Novčanik” je račun s kojim se operacije provode pomoću posebnog programa. Njegov razvoj zaustavljen je 2011. godine.

Trenutačno novi korisnici mogu otvoriti samo Yandex. Novčanik."

Korisnici Yandex.Money mogu plaćati stambene i komunalne usluge, plaćati gorivo na benzinskim postajama i kupovati u internetskim trgovinama.

Prednost Yandex.Money je odsutnost provizija za većinu kupnji i nadopunu računa. Za transakcije unutar sustava iznosi 0,5%, a za isplate – 3%. Partneri Yandex.Money, prilikom prihvaćanja plaćanja i povlačenja sredstava, mogu odrediti provizije prema vlastitom nahođenju.

Značajni nedostaci su nemogućnost poslovanja kroz sustav i stroga ograničenja iznosa plaćanja.

Yandex.Wallet možete nadopuniti na nekoliko načina:

• pretvaranje elektroničkog novca drugih sustava;
• bankovnim transferima;
• putem terminala za plaćanje;
• polaganje gotovine na prodajnim mjestima;
• putem sustava Unistream i Contact;
• s prepaid kartice (kartice su sada ukinute, ali je moguća aktivacija prethodno kupljenih).

Sustav elektroničkog novca možete unovčiti na ovaj način:

• prijenos na karticu ili bankovni račun;
• primanje s kartice Yandex.Money na bankomatu;
• kroz sustav prijenosa.

Glavni udio tržišta cirkulacije elektroničkog novca u Rusiji otpada na WebMoney i Yandex.Money; uloga drugih sustava je mnogo manje značajna. Stoga ćemo razmotriti samo njihove karakteristične značajke.

"PayPal"

"PayPal" je najveći svjetski sustav elektroničkog plaćanja, nastao 1998. godine u SAD-u i ima više od 160 milijuna korisnika. Omogućuje vam primanje i slanje transfera, plaćanje računa i kupnje.

Za ruske sudionike prihvaćanje uplata postalo je moguće tek u listopadu 2011., a isplate su se do sada provodile samo u američkim bankama. Ove okolnosti značajno smanjuju popularnost sustava među domaćim korisnicima.